Страхование в Калифорнии

Калифорния это:

• - самый густонаселенный штат в США (около 37 млн. человек по данным на 2009 год);
• - 13% ВВП от всего ВВП Соединенных штатов (по состоянию на 2006 год, только 8 стран в мире имели ВВП больший, чем одна Калифорния);
• - наибольшее (из всех пятидесяти штатов) количество человек, имеющих водительскую лицензию – 23 697 667 по данным на 2008 год, то есть каждые два из трех жителей штата, включая стариков и младенцев;
• - 168 076 километров общедоступных дорог.

Наиболее мощный штат сильнейшей экономики мира, сильно урбанизированный, охваченный густой сетью дорог, по которым передвигается количество автомобилей, сравнимое с общероссийским, несомненно, представляет интерес и с точки зрения своего страхового устройства.

Калифорнийский страховой департамент (California Department of Insurance, CDI) был образован еще в начале 1900 годов и с тех пор надежно стоит на защите интересов жителей штата. В настоящий момент департамент выдал лицензии на осуществление деятельности более, чем 1 500 страховым компаниям и около 340 000 агентам и брокерам. Штат учреждения состоит из 1300 человек. Средствами к существования CDI служат различные сборы, в том числе лицензионные.

Ключевым моментом в новейшей истории страхования в штате стало принятие в 1988 году Положения № 103 (Proposition 103), которое коренным образом изменило роль CDI и установило правила игры. До принятия Положения 103 Комиссар – глава CDI - назначался губернатором, теперь же он выбирается жителями штата.

До принятия Положения 103 CDI осуществлял свои функции в соответствии со Страховым Актом Мак-Брайда - Грунски (McBride-Grunsky Insurance Regulatory Act), по которому страховые компании не были обязаны обосновывать ставки страховых тарифов, за исключением страхования жизни и здоровья. В то время Калифорния считалась штатом «открытой конкуренции», где действовали только рыночные механизмы. Отдел потребительских услуг (Consumer Services Division) был обязан следить (и только!) за тем, как страховые компании формировали свои тарифы. 16 декабря 1988 года в рамках отдела по тарифному контролю было создано подразделение, ответственное за выполнение следующих пунктов Положения 103:

1. Снижение ставок

Все страховые компании были обязаны снизить свои тарифы на 20% по сравнению с действующими в конце 1987 года. Исключение делалось только для тех страховщиков, которых подобное снижение привело бы к банкротству. Однако впоследствии этот пункт Положения 103 был изменен Высшим судом Калифорнии чтобы позволить страховым компаниям получать справедливую прибыль, то есть в каждом конкретном случае снижение было индивидуальным.

2. Три фактора

На расчет стоимости страховки должны влиять три важнейших фактора:

• - история вождения конкретного водителя (driving safety record);
• - количество миль, преодоленных страхователем за рулем;
• - водительский стаж.

Дополнительно, Комиссар может добавить несколько других факторов, которые в конкретном случае могли бы влиять на вероятность наступления страхового случая.

3. Скидки аккуратным водителям

Аккуратными водителями Положени 103 признает тех, кто имеет водительский стаж не менее трех лет, за эти три года имеет не более, чем один штрафной балл на своей лицензии, и не являлся главным виновником аварий, результатом которых была смерть человека, полная гибель машины или имущественный ущерб больше, чем в $500. Таким водителям страховые компании обязаны предоставлять никак не менее, чем 20% скидку по сравнению с аналогичным тарифом для «обычного» водителя.

4. Утверждение ставок

С «рыночным страхованием» покончено, страховщики теперь обязаны утверждать все страховые тарифы у страхового комиссара, причем как тарифы по новым программам, так и изменения, вносимые в существующие.

5. Публичное извещение

Любой житель Калифорнии может подписаться на рассылку Калифорнийского Страхового департамента и узнать, какие тарифы каких компаний одобрены чиновниками. На бесплатной основе присылаются бумажные копии списка одобренных тарифов. Увидеть пример такой копии онлайн можно здесь.

6. Время на размышление

Новые тарифы считаются утвержденными через шестьдесят дней после того, как они были опубликованы, за исключением трех случаев:

• - потребитель или группа потребителей в течении 45 дней после опубликования запросила публичные слушания по поводу новых тарифов и страховой комиссар дал на них добро (если он отказывается, то должен письменно обосновать свой отказ);
• - комиссар по собственной инициативе решает назначить слушания;
• - предлагаемая итоговая ставка тарифа превышает аналогичные (у других страховщиков) более, чем на 7% для страхования физических лиц и более, чем на 15% для страхования юридических лиц. Помещения для публичных слушаниях существуют в Сан-Франциско и Лос-Анджелесе.

Положение 103 регулирует не только автострахование, но также еще и страхование частных домов, внутренних морских перевозок, коммерческих самолетов,ответственность врачей и др. профессий страхование от землетрясений, пожаров, краж и пр.