Страхование в США

Страхование в США полностью отдано на откуп отдельным штатам, которые могут устанавливать собственные требования. В большинстве штатов действует система страхования США, аналогичная российскому ОСАГО, то есть обязательное страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда здоровью или имуществу третьих лиц. Хотя есть и исключения – например, в штате Нью-Гэмпшир обязательная страховка не требуется, а в одном из старейших штатов страны – Вирджинии – вместо страховки можно заплатить в бюджет сумму $500, которая вовсе не является аналогом страховки, а просто позволяет зарегистрировать машину без наличия полиса. А вот в штате Северная Каролина водительские права вообще невозможно получить до того, как Вы предъявите действующую страховку.

Два подхода

Существует две прямо противоположные модели, отвечающие на вопрос о том, кто должен возмещать вред в случае инцидента. Согласно «модели стадиона» (ballpark model), практикуемой в Нью-Гэмпшире, каждый должен быть «сам за себя». То есть что бы ни случилось, все расходы, связанные с восстановлением здоровья или имущества, будете нести Вы, даже если в произошедшем нет вашей вины. Идею подали распространенные в стране бейсбольные стадионы, где посетители часто получают травмы от бейсбольных мячей и где администрация никакой ответственности за это не несет. В самом деле, разве можно предугадать, куда полетит крохотный мяч?

Напротив, «модель Диснейленда» (Disneyland model) обязывает возмещать вред, причиненный третьим лицам, именно виновников происшествия. Своим названием модель обязана парку развлечений Диснейленд, где руководство несет ответственность за любой несчастный случай, произошедший с посетителями.

Наивысшим проявлением этой модели является идея отдать обязанность регистрировать машины (выдавать им номера) именно страховым компаниям, которые одновременно должны и страховать их. Сейчас выдачей автомобильных номеров занимаются властные структуры каждого штата.

Кто застрахован?

Как правило, в США страховка защищает любого человека, управляющего застрахованным транспортным средством, за исключением членов семьи владельца машины – их надо специально прописывать в полисе. То есть когда Вы ведете машину своего друга – вы защищены не своей страховкой, а его.

Также можно исключить из страховки и отдельных людей.

Существует на рынке автострахования и особенный вид страховки для тех, у кого нет в собственности машины, но кому в силу каких-либо причин ездить все же надо – «именной полис» (Named Operator Policies). Такая страховка в том числе пригодится тем, кто был лишен прав и для их восстановления должен предъявить страховку.

Разнообразие страховых продуктов

Вообще, страхование в США отличается большой гибкостью и наличием большого набора страховых продуктов.

Так, ответственность можно застраховать как без разделения на «жизнь и имущество» (combined single limit), так и с разделением (split limits): в последнем случае на каждый вид устанавливается свой лимит ответственности.

Аналогом российского риска «Ущерб» можно считать «страховку от ДТП» (collision).

Особый вид – «всеобъемлющее покрытие» (comprehensive), которое, по сути, таковым не является, а защищает машину от тех рисков, которые не включены в collision – например, кража, пожар, столкновение с животными и прочее.

Существуют и особые виды страховки, на редкие, но все же возможные ситуации:

• если вы столкнулись с незастрахованным водителем (uninsured/underinsured coverage);
• если прокатная компания затребует с Вас ущерб за то, что она какое-то время не сможет использовать машину, которую вы повредили, то есть страховка от упущенной выгоды (loss of use);
• если вы взяли кредит на сумму, превышающую реальную стоимость автомобиля, то остаток тоже можно застраховать (loan/lease payoff). Страховые компании, во избежании мошенничества, обычно страхуют машины только на их действительную стоимость, но в этом случае, имея на руках подтверждение того, сколько вы получили в банках, могут застраховать и на большую сумму;
• если вам нужна буксировка не как результат ДТП (механические проблемы, закончился бензин и проч.) В обычное покрытие такой риск не входит, поэтому существует специальный продукт towing;
• если вы хотите, чтобы ваши личные вещи, находящиеся в машине, также были застрахованы (personal property).